Ubezpieczenie na życie: komu jest potrzebne i jak dobrać sumę

Ubezpieczenie na życie chroni nie Ciebie, tylko osoby, które na Tobie polegają: dzieci, partnera, a także rodzinę, która musiałaby spłacić wspólny kredyt. Jeśli ktoś zależy od Twoich dochodów, polisa na życie jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych.

Komu jest potrzebne

rodzicom małych dzieci,
osobom z kredytem hipotecznym, zwłaszcza wspólnym,
osobom, które utrzymują rodzinę lub opiekują się bliskimi,
przedsiębiorcom, których firma zależy od ich pracy.

Jak dobrać sumę ubezpieczenia

Policz, ile potrzebowałaby rodzina:

spłata zadłużenia: kredyt hipoteczny, kredyty gotówkowe, leasing,
kilka lat dochodów, które trzeba by zastąpić, na przykład do czasu usamodzielnienia się dzieci,
koszty jednorazowe, na przykład pogrzeb i edukacja dzieci.

Odejmij oszczędności i inne polisy. Wynik to orientacyjna suma ubezpieczenia.

Polisa grupowa czy indywidualna

Grupowa (w pracy) jest tania i zwykle bez badań, ale ma niskie sumy, a jej warunki może zmienić pracodawca. Przy zmianie pracy często można ją kontynuować indywidualnie, ale na innych warunkach. Indywidualna jest dopasowana do Ciebie i nie zależy od zatrudnienia. Najlepiej mieć obie, traktując grupową jako uzupełnienie.

Dodatki

poważne zachorowanie: wypłata po rozpoznaniu na przykład nowotworu, zawału czy udaru,
pobyt w szpitalu i operacje,
niezdolność do pracy,
trwały uszczerbek po wypadku,
ubezpieczenie dzieci w ramach polisy rodzica.

Na co uważać

Uposażeni: wskaż ich imiennie i aktualizuj po ślubie, rozwodzie czy narodzinach dzieci. Świadczenie trafia do nich poza spadkiem.
Ankieta medyczna: odpowiadaj zgodnie z prawdą.
Karencja: część świadczeń, na przykład z powodu choroby, działa dopiero po określonym czasie od zawarcia umowy.
Polisa z kredytem: polisa oferowana przez bank chroni głównie bank. Możesz przedstawić własną polisę z cesją, często tańszą i dającą rodzinie więcej.

Porównamy oferty kilku towarzystw i wyjaśnimy różnice w warunkach. Doradztwo jest bezpłatne.

Najczęstsze pytania

Jaką sumę ubezpieczenia na życie wybrać?

Prosta zasada: suma powinna pokryć zadłużenie, na przykład kredyt hipoteczny, oraz kilka lat dochodów, których rodzina by nie miała. Dla rodziny z małymi dziećmi i kredytem będzie to zwykle kilkaset tysięcy złotych.

Czy ubezpieczenie grupowe w pracy wystarczy?

Polisa grupowa jest tania i często nie wymaga ankiety medycznej, ale ma zwykle niską sumę i kończy się razem z zatrudnieniem. Warto mieć własną polisę indywidualną, która nie zależy od pracodawcy.

Czy pieniądze z polisy wchodzą do spadku?

Nie. Świadczenie trafia do osób wskazanych w umowie jako uposażeni, poza postępowaniem spadkowym. Dlatego warto wskazać uposażonych i aktualizować ich po zmianach w rodzinie.

Czy muszę wypełniać ankietę medyczną?

Przy polisach indywidualnych zwykle tak. Odpowiadaj zgodnie z prawdą, bo zatajenie choroby może być podstawą do odmowy wypłaty. Choroba nie musi wykluczać ubezpieczenia, czasem oznacza tylko wyższą składkę lub wyłączenie.