Ubezpieczenie mieszkania i domu: co obejmuje i na co uważać

Polisa mieszkaniowa jest jedną z tańszych, a zarazem najbardziej przydatnych. Zalanie, pożar, przepięcie, kradzież czy szkoda wyrządzona sąsiadowi potrafią kosztować więcej niż kilkanaście lat składek. Różnice między ofertami są jednak duże, więc warto wiedzieć, co porównywać.

Co można ubezpieczyć

Mury i elementy stałe: ściany, podłogi, drzwi, okna, instalacje, zabudowy kuchenne i łazienkowe, a w domu także dach i konstrukcja.
Ruchomości domowe: meble, sprzęt RTV i AGD, ubrania, rowery, biżuteria w ustalonych limitach.
OC w życiu prywatnym: szkody wyrządzone innym, na przykład zalanie sąsiada, szkoda wyrządzona przez dziecko lub psa.
Budynki gospodarcze, garaż, ogrodzenie i mała architektura przy domu.
Dodatki: assistance domowe (hydraulik, elektryk, ślusarz), ochrona prawna, NNW domowników, ubezpieczenie nagrobka czy torebki.

Ryzyka nazwane czy all risks

W wariancie ryzyk nazwanych polisa obejmuje tylko zdarzenia wymienione w umowie, na przykład pożar, zalanie, huragan, grad, przepięcie. W wariancie all risks obejmuje wszystko, czego umowa wprost nie wyłącza. All risks jest droższy, ale daje mniej niespodzianek przy szkodzie, na przykład gdy coś przypadkowo zniszczysz sam.

Suma ubezpieczenia

Dla murów przyjmij koszt odbudowy lub remontu, a nie cenę rynkową, która zawiera wartość działki i lokalizacji.
Dla ruchomości spisz najdroższe rzeczy i dolicz resztę wyposażenia.
Przy zbyt niskiej sumie ubezpieczyciel może zastosować zasadę proporcji: jeśli ubezpieczysz mieszkanie na połowę wartości, przy szkodzie dostaniesz połowę jej kosztu.
Sprawdź, czy odszkodowanie jest liczone według wartości odtworzeniowej (koszt kupna nowej rzeczy), czy rzeczywistej (pomniejszonej o zużycie).

Kradzież z włamaniem

Ubezpieczyciele wymagają określonych zabezpieczeń: zwykle drzwi z dwoma zamkami lub jednym atestowanym, zamkniętych okien i balkonów. Sprawdź wymagania w warunkach umowy, bo przy ich braku odszkodowanie może zostać obniżone lub odmówione. Kradzież bez śladów włamania jest zwykle wyłączona.

Kredyt hipoteczny

Bank wymaga ubezpieczenia murów od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją praw na bank. Nie musisz kupować polisy oferowanej przez bank: możesz przedstawić własną, często tańszą i z szerszym zakresem, o ile spełnia wymagania banku. Pomagamy w przygotowaniu cesji.

Na co uważać

Polisa wspólnoty lub spółdzielni nie obejmuje wnętrza Twojego mieszkania.
Mieszkanie wynajmowane wymaga zwykle innego wariantu: zgłoś to przy zakupie.
Długi wyjazd lub pustostan może ograniczać ochronę: sprawdź, ile dni mieszkanie może stać puste.
Zrób zdjęcia wnętrza i zachowaj paragony droższych rzeczy, to ułatwia likwidację szkody.